Net afgestudeerd en een huis kopen

‘Kopen is duur, maar huren nog duurder’, vertelt Anna, die na haar afstuderen het liefst meteen een koopwoning wil. ‘Ik wilde iets voor mezelf, zodat ik niet voor ieder wissewasje de huisbaas moest bellen. Tegelijkertijd zag ik een koophuis als een goede investering. Als het goed is wordt een koopwoning alleen maar meer waard. Nadat ik mij eenmaal in de voordelen van een koopwoning had verdiept, voelde elke maand huur er als één teveel. Het is letterlijk geld dat je nooit meer terugziet.’

Voordat ze een zoektocht naar haar droomhuis opstartte, verdiepte Anna zich eerst in het bedrag dat ze maximaal kon lenen. Ze is op dat moment 25. ‘Ik heb eerst geïnformeerd bij de bank waar ik van jongs af aan rekeninghouder ben. Dat leek mij het meest logisch. Daar werd ik aangekeken alsof ik iets heel raars vroeg.’

‘Ik twijfelde. Zou ik überhaupt wel een lening kunnen krijgen? Ik was net klaar met studeren en werkte pas drie maanden als zelfstandig tandarts. Zzp’er dus. Starters, maar ook zzp’ers krijgen normaal gesproken niet zomaar een hypotheek. Bij veel banken moet je kunnen aantonen wat je in de afgelopen drie jaar hebt verdiend. Drie jaar: ik moest er niet aan denken dat ik nog zolang moest huren. Bij sommige banken kun je na een jaar als zzp’er wel een hypotheek krijgen, maar niet tegen het bedrag wat je op basis van je salaris kunt dragen. Dat bedrag valt veel lager uit, omdat je weinig zekerheid hebt opgebouwd. Dat was voor mij geen optie.’

In Anna’s herinnering bestond er nog een optie, speciaal voor medici. Het ging om een hypotheek waar ze ook als starter of zzp’er voor in aanmerking kwam. ‘Tijdens een congres in mijn laatste studiejaar vertelde een adviseur van ABN AMRO over een bijzondere regeling. Omdat voor startende huisartsen, tandartsen en medisch specialisten andere voorwaarden gelden, zijn er meer mogelijkheden. Zelfs als ik geen vast contract had en begon met een studieschuld, kon ik wel een hypotheek krijgen, vertelde de adviseur. Dat zou komen omdat medici ervan uit mogen gaan dat ze in de toekomst een goede carrière opbouwen, het  inkomen in de zorg is bestendig.’

Anna zocht contact met een hypotheekadviseur bij ABN AMRO. Die berekende wat ze ongeveer kon lenen. ‘Voordat ik met een fijn gevoel een bod kon uitbrengen, wilde ik eerst weten wat ik aan hypotheek kon krijgen. Op basis van dat bedrag ben ik gaan kijken wat ik kon kopen. Dat werd best een uitdaging. De huizenmarkt was overspannen. Ik wilde in de binnenstad van Haarlem wonen. Dan krijg je voor het budget wat ik had een heel kleine woning, waar je na een jaar alweer uitgroeit. Op de woningen die wel ruim genoeg waren, was ik met 10 kopers aan het overbieden.’

'Gelukkig had ik een fijne aankoopmakelaar die zijn hoofd erbij hield. Een huis zoeken is een emotioneel proces, dan is het fijn als je iemand meeneemt die rationeel blijft. Op een gegeven moment moest ik € 60.000 op een huis overbieden, dat werd bovenop het bedrag van de kosten koper echt te gek.'

Toen ze een huis in het vizier had, ging Anna opnieuw met ABN AMRO om tafel. Dit keer voor een advies op maat. Binnen 3 maanden was de financiering rond. ‘Uiteindelijk ben ik voor een nieuwbouwwoning in Haarlem gevallen. Het huis stond al een jaar te koop, maar was onder optie. Ik had mijn gegevens achterlaten, voor het geval dat. Vanaf het moment dat bekend werd dat ik het kon kopen, is alles heel snel gegaan. Na 3 maanden was de financiering rond.

Ik kon het bedrag lenen wat ik wilde, exclusief mijn studieschuld. Die was gelukkig niet zo hoog, maar zorgt er wel voor dat je minder kunt lenen. Het is belangrijk dat je transparant bent over je studieschuld, maar ik heb nooit geweten dat het zo’n impact had op de hoogte van mijn hypotheek. Dat is iets waar je als student niet bij stilstaat.’

Een nieuwbouwwoning en een hypotheek met ruimere acceptatiecriteria voor medici: voor Anna pakt alles eigenlijk positiever uit dan ze had verwacht. ‘Omdat het bij een nieuwbouwwoning even duurt voordat deze wordt opgeleverd, had ik lekker de tijd om te sparen. Ik kan dus, in tegenstelling tot bij bestaande bouw, nog meer eigen geld inbrengen. Zonder die ruimere acceptatiecriteria voor een hypotheek, had ik als starter en zzp’er überhaupt niks kunnen kopen. Als deze mogelijkheid er niet was geweest, had ik de komende jaren moeten huren. Of ik had niet op deze locatie een huis kunnen kopen. Nu ben ik 27 en heb ik een koopwoning in een bruisende wijk in Haarlem. Wat dat betreft ben ik echt bevoorrecht.’